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Conseguir una pensión de $5 millones mensuales es una meta que muchos trabajadores quieren al retirarse. Sin embargo, la respuesta sobre cuánto dinero hay que ahorrar no es igual para todos. Todo depende del régimen pensional en el que se encuentre afiliada la persona, ya que las reglas de Colpensiones son diferentes a las de los fondos privados de pensiones.
Mientras en uno la mesada se calcula principalmente con base en el salario y las semanas cotizadas, en el otro el factor determinante es el capital acumulado durante toda la vida laboral.
En Colpensiones el ahorro no es la clave, sino el historial de cotización
Quienes hacen parte de Colpensiones no necesitan reunir una suma específica de dinero en una cuenta individual para acceder a una pensión de determinado valor. El monto de la mesada se establece con una fórmula definida por la ley, que tiene en cuenta el promedio de los salarios sobre los cuales se realizaron los aportes y el número de semanas cotizadas durante la vida laboral.
Esto significa que una persona que aspire a recibir alrededor de $5 millones mensuales deberá haber cotizado durante varios años sobre salarios relativamente altos. De acuerdo con la fórmula vigente, si únicamente cumple el mínimo de semanas exigidas, tendría que haber cotizado sobre un ingreso promedio cercano a $7,7 millones mensuales.
No obstante, la situación cambia para quienes continúan cotizando después de cumplir el requisito mínimo. Entre más semanas acumule el trabajador, mayor puede ser el porcentaje del salario que reconoce la pensión, lo que permite alcanzar una mesada similar con un salario promedio menor, cercano a $6,3 millones mensuales, dependiendo de cada caso.
En otras palabras, en Colpensiones no existe una meta de ahorro, sino la necesidad de mantener buenos niveles de cotización durante la vida laboral y acumular suficientes semanas para mejorar el porcentaje que reconocerá la pensión.
En un fondo privado sí existe una meta de capital
El panorama es distinto para quienes están afiliados al Régimen de Ahorro Individual, administrado por los fondos privados. Allí cada trabajador acumula recursos en una cuenta personal, y el valor de la pensión dependerá directamente del capital que logre reunir, junto con los rendimientos que generen sus aportes a lo largo de los años.
Las proyecciones realizadas con los parámetros vigentes para 2026 muestran que una persona que quiera recibir una pensión cercana a $5 millones mensuales necesitaría acumular aproximadamente entre $1.450 millones y $1.600 millones al momento de pensionarse.
Ese monto puede variar por diferentes factores, entre ellos:
- La edad en la que la persona decida pensionarse.
- La expectativa de vida que utilicen los cálculos actuariales.
- La existencia de beneficiarios, como el cónyuge o hijos con derecho a pensión de sobrevivientes.
- Los rendimientos financieros obtenidos durante décadas de ahorro.
- Los costos de administración y demás variables establecidas para el sistema.
Por esa razón, dos personas con ingresos similares pueden terminar con pensiones diferentes, ya que el resultado dependerá tanto del tiempo de ahorro como del comportamiento de las inversiones realizadas con esos recursos.
¿Cuánto habría que ahorrar cada mes para alcanzar ese capital?
Si una persona quisiera reunir $1.500 millones únicamente mediante ahorro, sin tener en cuenta los rendimientos financieros que normalmente generan los fondos de pensiones, el esfuerzo económico sería considerable.
Por ejemplo:
- Durante 35 años: alrededor de $3,57 millones mensuales.
- Durante 30 años: cerca de $4,17 millones al mes.
- Durante 25 años: aproximadamente $5 millones mensuales.
Estas cifras no reflejan exactamente lo que tendría que aportar un afiliado, porque los recursos invertidos generan rendimientos durante varios años. Gracias a esos intereses y ganancias financieras, el aporte mensual necesario puede ser menor, aunque el resultado dependerá del comportamiento de los mercados y de la rentabilidad obtenida por el fondo durante toda la etapa de cotización.
¿En Colpensiones hay que ahorrar $1.500 millones para recibir una pensión de $5 millones?
No. En Colpensiones la pensión no depende de acumular una suma determinada de dinero. Lo que realmente influye es el salario sobre el que se cotizó y el número de semanas aportadas durante la vida laboral.
¿En los fondos privados el capital requerido siempre será el mismo?
No. El capital necesario puede variar según la edad de retiro, la rentabilidad obtenida por el fondo, la expectativa de vida y la existencia de beneficiarios. Por esa razón, cada afiliado recibe una proyección personalizada.
¿Es posible obtener una pensión de $5 millones en Colombia?
Sí. Tanto en Colpensiones como en los fondos privados es posible alcanzar una pensión de ese valor. La diferencia está en el camino para lograrlo: en Colpensiones se requiere un historial de cotización con salarios altos y suficientes semanas, mientras que en el régimen de ahorro individual el objetivo es acumular el capital necesario para financiar esa mesada.
