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Tener una póliza para un vehículo permite contar con protección económica frente a ciertos riesgos, pero no todos los seguros de carro cubren las mismas situaciones.
En Colombia, las coberturas dependen del contrato entre el propietario y la compañía aseguradora, por lo que antes de adquirir este tipo de producto es necesario conocer los amparos incluidos, las exclusiones, los límites y las condiciones para acceder a una indemnización.
La Superintendencia Financiera de Colombia explica que el contrato de seguro establece el compromiso de la aseguradora de asumir una pérdida económica cuando ocurre el riesgo previsto, a cambio del pago de una prima. En el caso de los vehículos, las pólizas pueden estar conformadas por diferentes amparos, entre ellos responsabilidad civil extracontractual, daños y hurto, según lo que haya sido contratado.
Por esta razón, tener una póliza de automóvil no significa que cualquier daño que sufra el vehículo vaya a ser cubierto. La protección está determinada por las condiciones de cada contrato, en las que también pueden establecerse exclusiones y límites. La Superintendencia Financiera cuenta con una herramienta en la que los consumidores pueden consultar las condiciones generales de las pólizas depositadas por las aseguradoras.
¿Qué daños puede cubrir una póliza de automóvil?
Entre los amparos que pueden hacer parte de una póliza de automóviles están: la pérdida total o parcial del vehículo por daños. Estas coberturas están sujetas a las condiciones que estén en el contrato y determinan en qué circunstancias la compañía aseguradora debe responder por los daños ocasionados al automotor.
La pérdida total por daños está relacionada con los casos en los que el vehículo presenta una afectación que, de acuerdo con las condiciones del seguro, configura una pérdida total. Por su parte, la pérdida parcial corresponde a aquellos daños que no alcanzan esa condición. La aplicación de cada cobertura depende de lo establecido en la póliza contratada y de las circunstancias en las que ocurrió el hecho.
El hurto también puede estar contemplado dentro de una póliza de automóviles. Sin embargo, no significa que todo caso relacionado con la desaparición del vehículo esté cubierto de manera automática. El contrato establece los riesgos que asume la aseguradora y las situaciones que quedan excluidas, por lo que el propietario debe revisar las condiciones específicas antes de contratar.
La Superintendencia Financiera señala que las pólizas de automóviles pueden combinar diferentes amparos. Por ello, al momento de comparar opciones, no basta con observar el valor de la prima. También es necesario verificar qué riesgos están cubiertos, cuáles son los límites de la protección y qué exclusiones contempla el contrato.
¿La póliza de carro cubre los daños ocasionados a terceros?
La responsabilidad civil extracontractual es otro de los amparos que puede formar parte de una póliza de automóviles. Esta cobertura está relacionada con los perjuicios que el asegurado pueda ocasionar a terceros cuando se configure la responsabilidad prevista en el contrato. Su alcance depende de las condiciones y límites establecidos en la póliza.
Este amparo debe diferenciarse del Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito, conocido como SOAT. Se trata de productos distintos y tienen finalidades diferentes. El SOAT es obligatorio para los vehículos que circulan en Colombia y está destinado a cubrir los daños corporales ocasionados a las personas en accidentes de tránsito, de acuerdo con los límites establecidos por la normativa.
El SOAT puede cubrir a las personas afectadas en un accidente de tránsito, independientemente de quién haya tenido la responsabilidad en el hecho. Sin embargo, la Superintendencia Financiera señala que este seguro no cubre las pérdidas patrimoniales derivadas de la responsabilidad civil que pueda tener una persona por un accidente.
Por esta razón, contar con el SOAT vigente no equivale a tener una póliza voluntaria de automóviles. El primero tiene como finalidad atender a las personas afectadas en accidentes de tránsito, mientras que el seguro de automóvil puede incorporar amparos relacionados con daños al vehículo, hurto y responsabilidad civil, dependiendo de lo contratado.
¿Qué debe revisar antes de contratar un seguro para el carro?
Antes de adquirir una póliza, la Superintendencia Financiera recomienda establecer qué se quiere asegurar y frente a cuáles riesgos se busca protección. También es necesario comprobar que la compañía aseguradora esté autorizada para operar en Colombia y revisar las condiciones del producto antes de aceptar el contrato.
Uno de los elementos que debe tenerse en cuenta es el deducible. Según la Superintendencia Financiera, este corresponde al valor o porcentaje que debe asumir el asegurado cuando ocurre un siniestro, de acuerdo con las condiciones pactadas. Por ello, el costo de la prima no permite determinar por sí solo cuánto dinero tendrá que pagar el propietario si necesita utilizar el seguro.
Las exclusiones también forman parte de la información que debe revisar el consumidor. Las aseguradoras pueden delimitar los riesgos que asumen dentro de los términos establecidos por la ley. En consecuencia, un evento que afecte al vehículo no necesariamente estará cubierto si no se encuentra contemplado dentro de los amparos contratados o si está incluido entre las exclusiones.
También existen obligaciones para el asegurado cuando ocurre un siniestro. La Superintendencia Financiera señala que el asegurado debe comunicar la ocurrencia del hecho dentro del plazo establecido y, según la información publicada por la entidad, el aviso debe realizarse dentro de los tres días siguientes a aquel en que se conozca el siniestro, salvo que exista una disposición o condición aplicable diferente.
Una vez presentada la reclamación en debida forma, la aseguradora tiene un plazo para definir la obligación de indemnizar. La Superintendencia Financiera indica que el asegurador debe responder dentro del mes siguiente a la presentación de la reclamación acompañada de los documentos que acrediten el derecho, conforme a las condiciones aplicables.
¿Una póliza de automóvil es lo mismo que el SOAT?
No. El SOAT es un seguro obligatorio destinado a cubrir los daños corporales ocasionados a las personas en accidentes de tránsito. La póliza voluntaria de automóviles puede incluir otros amparos, como daños al vehículo, hurto y responsabilidad civil, según las condiciones contratadas.
¿Todos los seguros de carro cubren daños y hurto?
No necesariamente. Cada póliza establece los amparos que fueron contratados y las condiciones bajo las cuales opera la cobertura. Por eso, antes de adquirir el seguro es necesario revisar el contrato y sus exclusiones.
¿Qué es el deducible de una póliza de carro?
Es el valor o porcentaje que debe asumir el asegurado cuando ocurre un siniestro, según las condiciones establecidas en el contrato. El monto o porcentaje aplicable debe aparecer en las condiciones de la póliza.
