Luis Guillermo
Benito Paredes
En esta Nota:
Cómo acogerse a la insolvencia económica: paso a paso para persona natural no comerciante
La Ley 2445 de 2025 en Colombia ofrece a personas naturales no comerciantes un régimen de insolvencia para renegociar deudas o liquidar su patrimonio.
Publicado:
Actualizado:
Sábado, Septiembre 27, 2025 - 17:10
Segunda oportunidad: Ley de insolvencia en Colombia ofrece camino hacia la normalización de deudas para personas naturales en dificultades financieras.
Freepik
En Colombia, la Ley 2445 de 2025, conocida como régimen de insolvencia, ofrece una segunda oportunidad a quienes no puedan cumplir con sus obligaciones económicas debido a situaciones adversas. Este mecanismo busca que la persona natural se reintegre al sistema productivo mediante la normalización de sus relaciones crediticias.
Para ello, la ley contempla tres caminos:
La renegociación de las deudas con los acreedores: El deudor puede llegar a acuerdos con todos o algunos acreedores respecto a las condiciones de pago.
Convalidación de acuerdos privados: Si el deudor alcanza un acuerdo con todos los acreedores, puede extenderlo a todos, garantizando equidad en el trato.
Liquidación patrimonial: Se procede a la venta de los bienes embargables del deudor para pagar hasta donde se alcance, cuando no haya otra alternativa.
Le puede interesar: Contratos a término fijo: diferencia entre prórroga pactada vs prórroga automática
Este procedimiento está dirigido específicamente a la persona natural no comerciante. Esto excluye a quienes estén registrados como comerciantes en las Cámaras de Comercio. También pueden acogerse pequeños comerciantes con activos inferiores a 1.000 salarios mínimos legales mensuales vigentes, sin incluir su casa y el vehículo de trabajo.
Para ser elegible, es necesario encontrarse en una situación de cesación de pagos, que ocurre cuando se tienen dos o más obligaciones con diferentes acreedores que estén en mora por más de 90 días.
Solo las personas naturales pueden acogerse al régimen de insolvencia económica.
Freepik
Requisitos para presentar la solicitud
La solicitud puede ser presentada directamente por cuenta del deudor, o a través de un abogado que lo represente y asesore.
Debe ser completa y detallada para que el conciliador y los acreedores tengan una visión clara de la situación financiera del deudor. Además, como mínimo, debe contener los siguientes elementos:
• Datos del solicitante: Información personal completa del deudor.
• Informe de las causas de la cesación de pagos: Una explicación clara de las razones que llevaron a la incapacidad de pagar las deudas.
• Propuesta de negociación: Un plan concreto y realista para el pago de las obligaciones.
• Relación completa de acreedores: Una lista detallada de todas las personas o entidades a las que les debe, incluyendo montos y fechas.
• Inventario de bienes y activos: Un listado valorado de todos sus bienes, tanto muebles como inmuebles.
• Relación de procesos judiciales o administrativos: Información sobre cualquier proceso judicial o administrativo de carácter patrimonial en curso, ya sea a favor o en contra del deudor.
• Certificación de ingresos: Documentos que soporten los ingresos actuales del deudor.
• Declaración de gastos y recursos disponibles: Un cálculo de sus ingresos mensuales menos sus gastos esenciales para determinar el monto que puede destinar al pago de deudas.
• Información sobre sociedad conyugal o patrimonial: Aclarar si existe una sociedad conyugal (matrimonio) o patrimonial (unión libre) vigente.
• Relación de obligaciones alimentarias: Detalle de las cuotas alimentarias que estén a cargo del deudor, si las hubiere.
La solicitud de insolvencia económica debe ser completa y detallada para que el conciliador y los acreedores tengan una visión clara de la situación financiera del deudor.
Freepik
Paso a paso en la solicitud
Una vez admitida la solicitud, el centro de conciliación o notaría fija una fecha para llevar a cabo la audiencia de conciliación entre el deudor y todos sus acreedores.
Durante esta diligencia, se estudia la propuesta de pago presentada por el deudor. Las deudas se califican y gradúan, teniendo en cuenta únicamente el monto del capital de cada una para establecer un orden de pago. Los acreedores tienen la oportunidad de presentar objeciones a la propuesta, las cuales serán mediadas por el conciliador durante la audiencia o en los días siguientes a esta.
Si el deudor no asiste a la audiencia, el proceso se considerará fracasado por desistimiento. La única excepción es que el deudor manifieste la necesidad de fijar una nueva fecha.
Le puede interesar: Incapacidad retroactiva en Colombia: qué es, cómo funciona y quiénes la pueden pedir
¿Cómo se aprueba un acuerdo de pago?
Para que un acuerdo de pago sea formalizado y tenga validez legal, debe cumplir con dos condiciones fundamentales:
• Debe incluir a todos los acreedores del deudor.
• Debe ser aprobado por dos o más acreedores que representen más del 50% del capital total adeudado.
Por el contrario, si la negociación fracasa, o si el acuerdo alcanzado se incumple, habrá lugar a una liquidación patrimonial, que consiste en adjudicar o vender los bienes del deudor para pagar a todos sus acreedores hasta donde el patrimonio lo permita.
Fuente:
Sistema Integrado Digital
