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Durante un evento del sector, José Vélez, CEO de Bold, sostuvo que la tasa de usura, tal como se calcula hoy en Colombia, está generando efectos contrarios a los que originalmente buscaba.
“Hoy en día tenemos un problema en Colombia y es que tenemos una restricción de precios que se llama la tasa de usura”, afirmó. Según explicó, el mecanismo actual promedia todos los créditos del mercado, sin distinguir el perfil de riesgo entre grandes empresas y pequeños negocios.
“Se está sumando el crédito que ya saca Ecopetrol con el crédito del peluquero y se está jugando el promedio”, señaló, en referencia a Ecopetrol. A su juicio, esta metodología “baja artificialmente la tasa de usura” y termina excluyendo a quienes representan mayor riesgo para el sistema financiero.
Vélez recordó que la lógica original era que nadie cobrara más de 50% por encima del promedio del mercado, pero advirtió que “no es lo mismo sacar el promedio de los préstamos a todos los peluqueros que sacar el promedio del peluquero con Ecopetrol”.
Por eso, propuso desagregar la tasa de usura por tipo de prestatario. “Discriminemos la tasa de usura de lo que se le presta a las empresas y a las personas e incluso entre las empresas se debería discriminar lo que se le presta a una pyme y lo que se le presta a una gran empresa”, afirmó.
También sostuvo que el esquema actual protege a quienes ya están dentro del sistema formal, pero deja por fuera a quienes recurren al crédito informal. “Estamos protegiendo a unos pero estamos olvidando a otros. ¿A quién se está olvidando? A todos los que están recurriendo a gota a gota y a otro tipo de financiación porque no pueden acceder al crédito formal”, dijo.
Retenciones en pagos digitales y presión sobre pequeños comercios
En materia tributaria, el CEO de Bold cuestionó las retenciones en la fuente aplicadas a los pagos digitales, al considerar que afectan especialmente a los pequeños comercios.
“Les reduce la caja y eso les genera complicaciones de caja”, explicó, al señalar que los establecimientos deben anticipar el pago de impuestos cada vez que reciben una transacción, en lugar de hacerlo al cierre del período fiscal.
Además, advirtió que para negocios muy pequeños e informales, que no pueden cruzar esos impuestos, la retención se convierte en un costo adicional. “Lo que le está diciendo el Estado a los pequeños comercios es que es mejor recibir pagos en efectivo que pagos digitales”, sostuvo.
Vélez recordó que el año pasado hubo una propuesta para extender retenciones a nuevos medios de pago, lo que generó rechazo en el sector. Según dijo, hoy existe un decreto que eliminaría estas retenciones para todos los medios digitales, pero aún no ha sido firmado.
“Ya hay un decreto, pero ese decreto no se ha firmado. Estamos muy pendientes. En teoría esto podría salir en un par de semanas y necesitamos que salga adelante”, afirmó.
De acuerdo con estudios citados por la compañía, cuando no hay retenciones aumenta la transaccionalidad. “Los que subían el RUT y no tenían retenciones procesaban 34% más”, aseguró.
Digitalización como puerta de entrada al crédito
Para Vélez, la digitalización de los pagos no es un fin en sí mismo, sino una herramienta para ampliar el acceso al crédito.
“La mayoría de los pagos se hacen en efectivo y como los pagos se hacen en efectivo, a las entidades financieras les cuesta mucho trabajo entender los ingresos que tiene una persona”, explicó. En el caso de pequeños negocios que reciben todo en efectivo, el banco no puede medir sus ventas y, por tanto, no les otorga crédito.
Si esos pagos se realizan digitalmente, señaló, se genera información que permite evaluar mejor el riesgo. “La digitalización de los pagos es una herramienta para incrementar la inclusión financiera, para incrementar el crédito, sobre todo para los informales”, afirmó.
Propuestas al próximo gobierno
Desde Bold y como parte de la asociación Colombia Fintech, Vélez aseguró que han preparado un documento con propuestas para aumentar la competencia en el sistema financiero.
Entre las principales medidas, reiteró la necesidad de eliminar las retenciones a los pagos digitales. “Acabar con las retenciones en la fuente a los pagos digitales. Solo con hacer eso se va a ayudar a digitalizar los pagos enormemente”, sostuvo.
Como referencia, mencionó el caso de Brasil y el sistema PIX. “En Colombia el 80% de los pagos son en efectivo. En Brasil hoy en día el 90% de los pagos son digitales. Hace cinco años era al revés en Brasil”, indicó.
También planteó avanzar en regulación para criptoactivos, impulsar esquemas de Open Finance que permitan a los usuarios trasladar su información financiera entre entidades y promover mayor competencia en el crédito.
“Son propuestas que buscan incrementar la competencia en el sector financiero y de esa manera ayudar al desarrollo económico y social del país”, concluyó.
