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El Parlamento de Alemania aprobó el programa Frühstartrente, una iniciativa que contempla aportes estatales para crear un ahorro destinado a la jubilación desde la infancia.
La medida establece que el Gobierno depositará 10 euros mensuales en una cuenta de inversión por cada niño entre los 6 y los 18 años, con el propósito de acumular recursos para su vejez.
Para acceder al aporte, los padres deberán abrir una cuenta individual de inversión privada. Si no realizan ese trámite, el dinero se dirigirá a un fondo colectivo estatal administrado por el Banco Central alemán (Bundesbank), que invertirá los recursos en los mercados financieros. El programa busca fomentar el ahorro desde los primeros años de vida y mantener el capital invertido hasta la edad de jubilación.
La iniciativa se aplicará a los niños nacidos a partir de 2020 y tendrá efectos retroactivos desde el 1 de enero de 2026. Durante los 12 años de aportes previstos, el Estado destinará un total nominal de 1.440 euros por cada beneficiario, sin contar los rendimientos que puedan generar las inversiones.
¿Cómo funcionará el plan de ahorro para los niños?
El programa establece que los aportes estatales se acumularán en una cuenta de inversión. Cuando el beneficiario cumpla 18 años, el capital reunido pasará a un plan privado de jubilación. Desde ese momento, los recursos podrán continuar invertidos y recibir contribuciones adicionales de la familia.
Los padres y abuelos podrán complementar el ahorro mediante aportes voluntarios de hasta 6.840 euros al año. Estas contribuciones se sumarán al dinero acumulado durante la infancia y podrán aumentar el capital disponible al momento de la jubilación.
El programa también fija una condición para retirar los recursos: el dinero aportado por el Estado y los rendimientos generados permanecerán destinados a la jubilación hasta que el titular cumpla 65 años. Por tanto, el capital subvencionado no podrá retirarse antes de esa edad.
En los casos en que la familia no abra una cuenta privada, los aportes ingresarán al fondo colectivo estatal gestionado por el Bundesbank. La entidad invertirá el dinero en los mercados financieros, según el mecanismo previsto por la iniciativa.
¿Cuánto dinero podrían recibir los beneficiarios al jubilarse?
El ministro de Finanzas de Alemania, Lars Klingbeil, explicó las proyecciones económicas del programa. Según sus cálculos, los aportes del Estado permitirían reunir alrededor de 2.200 euros cuando el beneficiario cumpla 18 años.
El funcionario también planteó un escenario de crecimiento para ese capital durante la vida adulta. Con una rentabilidad media anual del 7 % y el efecto del interés compuesto, los 2.200 euros iniciales podrían convertirse en unos 53.000 euros al cumplir 65 años, incluso sin nuevos aportes después de la mayoría de edad.
Klingbeil presentó otra proyección para los casos en que las familias decidan contribuir al ahorro. Si los padres o abuelos agregan 20 euros mensuales, el capital podría alcanzar los 160.000 euros cuando el beneficiario llegue a la edad de retiro laboral.
Estas cantidades corresponden a estimaciones presentadas por el ministro bajo los supuestos de rentabilidad mencionados. El resultado final dependerá del comportamiento de las inversiones y de los aportes adicionales que realice cada familia.
El Gobierno busca responder al envejecimiento demográfico
Alemania impulsó el programa ante la presión que el envejecimiento de la población ejerce sobre el sistema público de pensiones, financiado mediante las contribuciones de los trabajadores activos. La iniciativa incorpora el ahorro individual desde la infancia como una medida para acumular recursos destinados a la jubilación.
La aplicación del plan también representa un gasto para las finanzas públicas. El coste presupuestario previsto asciende a 198 millones de euros en 2027 y la estimación aumenta a 411 millones de euros para 2030.
El modelo combina los aportes estatales durante la infancia con la posibilidad de que las familias agreguen dinero a las cuentas. Al cumplir 18 años, el capital pasa a un plan privado de jubilación y permanece sujeto a las condiciones de retiro establecidas por el programa.
¿A qué niños está dirigido el plan de pensiones alemán?
La iniciativa contempla a los niños nacidos a partir de 2020, con efectos retroactivos desde el 1 de enero de 2026. El Estado aportará 10 euros mensuales por beneficiario entre los 6 y los 18 años.
¿Cuánto dinero aportará el Estado por cada niño?
El aporte será de 10 euros mensuales durante 12 años, para un total nominal de 1.440 euros por niño, sin incluir los rendimientos que genere la inversión.
¿A qué edad podrán retirar el dinero acumulado?
El capital subvencionado por el Estado y sus rendimientos no podrán retirarse antes de los 65 años. Cuando el beneficiario cumpla 18 años, los recursos pasarán a un plan privado de jubilación.
