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Comprar vivienda en Colombia sigue siendo uno de los mayores objetivos para miles de familias, pero también uno de los retos económicos más complejos. El aumento sostenido en los precios de los inmuebles, las altas tasas de interés y las exigencias de la banca tradicional han hecho que, para muchos hogares, acceder a una vivienda propia parezca cada vez más lejano.
En medio de este panorama, surgen preguntas clave entre los ciudadanos: ¿aún es posible comprar casa sin contar con grandes ahorros?, ¿existen programas que reduzcan las barreras de entrada al crédito hipotecario? Para 2026, una decisión del Fondo Nacional del Ahorro (FNA) busca cambiar este escenario.
FNA permitirá comprar vivienda sin cuota inicial en 2026
El Fondo Nacional del Ahorro anunció que, a partir del primer trimestre de 2026, comenzará a financiar el 100% del valor de la vivienda, una medida que elimina uno de los principales obstáculos para los compradores: la cuota inicial.
Con esta decisión, los afiliados podrán acceder a créditos hipotecarios sin necesidad de contar con un ahorro previo elevado para el pago inicial, siempre que cumplan con las condiciones establecidas por la entidad.
El FNA explicó que esta iniciativa apunta a ampliar el acceso al sistema financiero formal, facilitar la compra de vivienda y beneficiar a sectores que históricamente han tenido dificultades para acceder a crédito.
La decisión se da en un contexto marcado por el incremento del 23,7% del salario mínimo, ajuste que impactó directamente los precios de las Viviendas de Interés Social (VIS) y las Viviendas de Interés Prioritario (VIP), cuyos topes están atados al salario mínimo legal vigente.
Este aumento encareció el acceso a estos tipos de vivienda, lo que llevó al FNA a reforzar su oferta crediticia para evitar que más familias queden por fuera del mercado inmobiliario.
¿Qué cambia con la financiación total del FNA?
Hasta finales de 2025, el Fondo Nacional del Ahorro solo financiaba hasta el 90% del valor del inmueble, obligando a los compradores a aportar al menos el 10% con recursos propios.
Con la nueva autorización del Gobierno, este requisito desaparece. A partir de 2026, el FNA podrá cubrir la totalidad del valor de la vivienda, siempre que el solicitante cumpla con los criterios de ahorro y comportamiento financiero definidos por la entidad.
Requisitos para acceder al 100% de financiación de vivienda del FNA
Aunque no se exigirá cuota inicial, el FNA aclaró que el beneficio no elimina la necesidad de demostrar disciplina financiera. La condición principal es acreditar constancia en el ahorro a través de los productos de la entidad.
Los interesados deberán cumplir con los siguientes pasos:
- Escoger un proyecto de vivienda que acepte financiación con el Fondo Nacional del Ahorro.
- Contar con ahorro previo mediante el Ahorro Voluntario Contractual (AVC) o el Ahorro Voluntario Contractual Plus (AVC Plus).
- Demostrar regularidad y compromiso en los aportes, más allá del monto total ahorrado.
El FNA explicó que estos productos no exigen montos mensuales fijos ni plazos rígidos, ya que el énfasis está en el comportamiento financiero del afiliado.
¿Cuál es el ahorro mínimo exigido?
Como señal de compromiso, el ahorro mínimo requerido equivale a 1,2 salarios mínimos legales mensuales vigentes, lo que para 2026 representa aproximadamente $1.292.000 pesos.
Una vez alcanzado este monto, y siempre que se cumplan los demás requisitos, el afiliado podrá solicitar el crédito hipotecario, sin importar el tiempo que lleve ahorrando en la entidad.
¿Cómo funciona el Ahorro Voluntario Contractual Plus (AVC Plus)?
El AVC Plus está dirigido a trabajadores dependientes, pensionados, independientes bancarizados que declaran renta, personas con contratos de prestación de servicios, asociados a cooperativas y afiliados a convenios con entidades públicas o privadas vinculadas al FNA.
Este esquema permite demostrar capacidad financiera y acceder a las tasas competitivas que ofrece la entidad para la compra de vivienda.
¿Qué es el Ahorro Voluntario Contractual (AVC)?
El Ahorro Voluntario Contractual (AVC) está pensado especialmente para colombianos que trabajan en la informalidad o de manera independiente. A través de este mecanismo, el FNA busca que más personas puedan acceder a crédito hipotecario sin depender de las cesantías, promoviendo la inclusión financiera.
Gracias a este modelo, el acceso al crédito depende del comportamiento de ahorro y no del tipo de vinculación laboral.
Beneficio para trabajadores formales, informales y colombianos en el exterior
Uno de los aspectos más destacados del programa es que no está dirigido exclusivamente a trabajadores con contrato formal o con cesantías.
La medida también beneficiará a:
- Trabajadores independientes
- Emprendedores
- Personas sin cesantías
- Jóvenes profesionales
- Colombianos que viven en el exterior y desean invertir en vivienda en el país
Esto amplía de manera significativa el universo de personas que pueden acceder a un crédito hipotecario con el FNA.
