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Los préstamos por libranza son una de las alternativas que tienen los trabajadores y los pensionados en Colombia para acceder a dinero y pagar la obligación por medio de descuentos de su salario o pensión. A diferencia de otros créditos, en esta modalidad la persona autoriza que la cuota sea descontada periódicamente por el empleador o por la entidad encargada de realizar el pago.
Una de las dudas sobre este tipo de financiación es cuánto dinero puede recibir una persona. Sin embargo, hay un punto importante y es que en Colombia no existe una cifra máxima por ley para todos los préstamos por libranza. El valor que finalmente puede recibir cada solicitante depende de su capacidad de pago, sus ingresos, las obligaciones que ya tenga y las condiciones establecidas por la entidad que aprueba el crédito.
Esto, se puede encontrar en la Ley 1527 de 2012, que establece el marco general de las operaciones de libranza o descuento directo. En la norma se menciona que trabajadores y pensionados pueden autorizar de manera expresa que se realicen descuentos periódicos de sus ingresos para pagar el préstamo.
Por eso, cuando una entidad anuncia un crédito de libranza con cierto monto máximo, esa cifra se debe a las condiciones de ese producto y a las políticas de la entidad, no a un tope general establecido para todo el país.
El límite está en cuánto pueden descontarle
Aunque la ley no establece una suma máxima que pueda prestarse, sí fija una regla sobre el dinero que puede comprometerse mediante el descuento. La Ley 1527 señala que, después de aplicar los descuentos de ley, el trabajador o pensionado no puede recibir menos del 50 % del neto de su salario o pensión como consecuencia de la libranza.
En otras palabras, el punto de referencia no es que una persona pueda pedir prestado hasta la mitad de su salario. Lo que establece la norma es un límite sobre la cantidad que puede descontarse de sus ingresos para pagar la obligación.
Esto hace que el valor de la cuota tenga un papel fundamental. Si una persona ya tiene otros descuentos u obligaciones, la capacidad disponible para asumir una nueva libranza puede ser menor. Por esa razón, conocer únicamente el salario no es suficiente para saber cuánto dinero podría aprobarle una entidad.
La Función Pública también ha explicado que los descuentos por libranza pueden llegar hasta el 50 % del salario, de acuerdo con las condiciones previstas en la legislación y teniendo en cuenta las reglas relacionadas con la protección del salario.
Así, una persona con ingresos altos no necesariamente recibirá automáticamente un préstamo mayor. La entidad debe revisar la capacidad de endeudamiento, las obligaciones existentes y las condiciones bajo las cuales se pagará el crédito.
¿Cómo determina una entidad cuánto dinero presta?
El monto aprobado depende del estudio que haga cada entidad. En este proceso pueden tenerse en cuenta los ingresos del solicitante, los descuentos que ya tiene, el valor de la cuota que puede asumir, el plazo seleccionado y las políticas internas de aprobación.
Por ejemplo, Bancolombia señala dentro de las condiciones de sus créditos de libranza que el desembolso está sujeto a la capacidad de endeudamiento y a sus políticas de aprobación. Esto muestra por qué no existe una cifra única que pueda aplicarse a todos los trabajadores y pensionados que soliciten esta modalidad.
También es importante tener en cuenta que no todos los operadores de libranza funcionan bajo las mismas condiciones. El FOPEP explica que entre los establecimientos autorizados para colocar préstamos bajo esta modalidad y vigilados por la Superintendencia Financiera están los bancos, las cooperativas financieras y las compañías de financiamiento, de acuerdo con las normas aplicables.
La Superintendencia Financiera, además, publica información relacionada con las tasas y desembolsos de las operaciones de libranza, lo que permite consultar el comportamiento de esta modalidad dentro del sistema financiero.
Antes de aceptar un préstamo, el usuario debe revisar la tasa de interés, el valor de la cuota, el número de pagos y el costo total de la obligación. No basta con fijarse en cuánto dinero será desembolsado, porque una cuota aparentemente manejable puede representar un compromiso importante cuando se mantiene durante varios años.
Además, es recomendable verificar quién está ofreciendo el crédito y bajo qué condiciones. La Superintendencia Financiera ha divulgado información para que los consumidores conozcan el funcionamiento de las libranzas y puedan identificar las condiciones de este tipo de operaciones antes de adquirir una obligación.
En ese sentido, la pregunta sobre cuánto pueden prestar por libranza no tiene una respuesta única en millones de pesos. El monto cambia de una persona a otra y depende de la evaluación que haga el operador.
¿La ley establece un monto máximo para un préstamo por libranza?
No. La Ley 1527 de 2012 no establece una cifra máxima general en pesos para los créditos otorgados mediante libranza. El monto que puede aprobarse depende de la capacidad de pago del solicitante y de las condiciones y políticas de la entidad que realiza el estudio.
¿Cuánto pueden descontarle del salario o la pensión?
La regla general establece que, después de los descuentos de ley, el trabajador o pensionado no puede recibir menos del 50 % del neto de su salario o pensión como consecuencia de la libranza. Ese porcentaje funciona como límite para el descuento y no como una cifra que determine directamente el valor total del préstamo.
¿De qué depende cuánto dinero le prestan?
Depende principalmente de la capacidad de endeudamiento, los ingresos, las obligaciones que ya tenga la persona, el plazo del crédito y las condiciones establecidas por el operador. Por eso, dos personas con ingresos similares pueden recibir montos diferentes después del estudio correspondiente.
