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Los bolsillos digitales y los CDT se consolidaron como dos de las alternativas más usadas por quienes buscan organizar su dinero o generar rendimientos en Colombia. Aunque ambos productos están relacionados con el ahorro, funcionan de manera distinta y responden a necesidades financieras diferentes.
Mientras los bolsillos bancarios permiten separar dinero y mantenerlo disponible en cualquier momento, los CDT ofrecen tasas de rentabilidad más altas a cambio de congelar los recursos durante un tiempo determinado. La elección depende del objetivo de cada usuario, del tiempo que quiera ahorrar y de la necesidad de tener liquidez inmediata.
Qué son los bolsillos bancarios y cómo funcionan
Los bolsillos bancarios son espacios virtuales dentro de una cuenta de ahorros donde las personas pueden separar dinero para metas específicas como viajes, arriendo, emergencias o pagos mensuales.
Su principal característica es que el dinero sigue disponible para el usuario. Aunque queda apartado del saldo principal, puede trasladarse nuevamente a la cuenta en cualquier momento y sin penalizaciones.
Además de ayudar a organizar las finanzas, estas herramientas buscan reducir los gastos impulsivos, ya que el dinero no aparece como saldo disponible para compras o retiros inmediatos.
Algunas entidades también ofrecen rentabilidad sobre estos recursos. Por ejemplo, las Cajitas Nu permiten obtener rendimientos diarios de hasta 8,75 % E.A., mientras que el Bolsillo Davivienda ofrece una tasa cercana al 8,25 % E.A.
En contraste, opciones como Nequi, mediante sus funciones de “Bolsillos” y “Colchón”, no generan intereses. Sin embargo, sirven para separar dinero y protegerlo de gastos del día a día.
Qué es un CDT y por qué ofrece más rentabilidad
El CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto financiero mediante el cual una persona entrega dinero al banco durante un plazo definido a cambio de una rentabilidad pactada.
A diferencia de los bolsillos digitales, el dinero queda congelado hasta la fecha de vencimiento. Los plazos más comunes son de 30, 60, 90, 180 o 360 días, aunque algunas entidades manejan periodos más largos.
Los CDT son considerados productos de bajo riesgo porque desde el inicio se conoce la tasa de interés que recibirá el cliente en el caso de las tasas fijas. Además, en Colombia cuentan con respaldo de Fogafín, que cubre hasta $50 millones por persona en entidades autorizadas.
Otro aspecto importante es que los rendimientos tienen una retención en la fuente del 4 %, descuento que realiza automáticamente la entidad financiera al momento de pagar los intereses.
Qué paga más: bolsillo o CDT
En términos de rentabilidad, los CDT siguen ofreciendo tasas superiores frente a la mayoría de bolsillos digitales.
Actualmente, entidades financieras reportan tasas de hasta 13 % E.A. en algunos CDT digitales. Uno de los casos es Banco Santander, que maneja rendimientos cercanos al 13 % E.A. a 12 meses y hasta 13,30 % E.A. a 18 meses.
Otras opciones del mercado incluyen:
- Banco de Bogotá: hasta 12 % E.A. a 12 meses.
- Banco Pichincha: alrededor de 11,90 % E.A. para plazos cortos.
- Banco Popular: cerca de 12,15 % E.A. en plazos de tres años.
- Davivienda: tasas aproximadas de 8,85 % E.A. en CDT digital.
En comparación, los bolsillos con rentabilidad se mantienen entre 8 % y 8,75 % E.A., mientras que algunas aplicaciones no generan intereses.
La diferencia está en que el CDT exige mantener el dinero quieto durante varios meses, mientras que los bolsillos permiten usarlo de inmediato.
Cuándo conviene ahorrar en bolsillo y cuándo en CDT
Los expertos financieros suelen recomendar que los bolsillos digitales sean usados para metas de corto plazo o para dinero que pueda necesitarse en cualquier momento.
Por ejemplo, funcionan para separar recursos destinados a pagos mensuales, emergencias o gastos próximos, ya que ofrecen disponibilidad inmediata y administración desde aplicaciones móviles.
En cambio, el CDT suele utilizarse para objetivos de mediano o largo plazo, especialmente cuando el usuario no necesita mover ese dinero durante varios meses y busca una rentabilidad más alta.
También existen diferencias en los montos mínimos. Mientras los bolsillos pueden abrirse sin requisitos elevados, algunos CDT exigen inversiones desde $100.000 o incluso superiores al millón de pesos, dependiendo de la entidad financiera.
Qué tener en cuenta antes de elegir entre bolsillo y CDT
Antes de decidir entre un bolsillo digital o un CDT, las personas deben revisar tres factores: disponibilidad del dinero, rentabilidad y plazo de ahorro.
Si la prioridad es acceder al dinero en cualquier momento, los bolsillos pueden ser una alternativa práctica. Pero si el objetivo es obtener mayores rendimientos y mantener un ahorro programado, el CDT puede ofrecer mejores tasas.
También es importante revisar si la tasa es fija o variable, las condiciones de retiro y los beneficios adicionales que ofrecen algunas entidades, como devoluciones del 4x1.000 o la posibilidad de usar el CDT como garantía de crédito.
Preguntas frecuentes
¿Qué paga más, un CDT o un bolsillo digital?
Los CDT ofrecen tasas más altas, que pueden superar el 13 % E.A., mientras algunos bolsillos digitales rondan entre el 8 % y 8,75 % E.A.
¿Cuál es la diferencia entre un CDT y un bolsillo bancario?
El CDT congela el dinero durante un plazo definido para generar rentabilidad, mientras el bolsillo digital permite usar los recursos en cualquier momento.
¿Los bolsillos digitales generan intereses en Colombia?
Sí. Algunas entidades como Nu y Davivienda ofrecen rendimientos sobre el dinero guardado en bolsillos digitales, aunque otras aplicaciones no pagan intereses.
